宝宝的教育投资规划

所谓“望子成龙,望女成凤”,如何为孩子准备一笔充足的教育经费成为父母们的心头大事。最新的调查显示,城乡居民储蓄的目的,子女教育费用排在首位,位列养老和住房之前,而且学费更是年复一年地上涨,家长们积攒子女教育经费的压力陡增,怎样科学教育投资成为多数家长所关心的问题。 既然子女教育费用需求已成家庭教育投资的第一需求,为人父母者当然应该尽早规划,以获取复利的可观收益。有人甚至提议,子女教育投资规划在小孩出生前就可以开始。

 

孩子教育所需要花费的费用

教育费用 

作为一项重大工程,孩子的教育投资规划也不单单只是“攒钱”就可以解决的。父母可以计算一下自己的家庭到底需要积累多少教育金,对孩子的教育投资做出合理规划,找到最适合的投资方式。了解当前的教育收费水平和增长情况,就要了解包括学前教育、义务教育、大学教育和其它支出的所有内容。这是基础步骤,也是最关键的步骤,尽管最后计算出来的金额可能会让你感到惊讶。如今的教育费用正处在持续增长的阶段,如果没有前期准备,那么到时候付不起孩子的学费也不是不可能发生的状况。

 

让我们来看看学前教育、义务教育、大学教育和其它支出所需要的费用。

 

 

学前教育——幼儿园费用

 

  我们以月托费为例:上海一般公立的幼儿园(市区一级一类)收取月托费为450元/月,而私立幼儿园的费用就远远不止这些。稍微好一点的私立幼儿园,包括保育费、伙食费等等在内,价格通常在1200元/月左右,如果按孩子在园时间为4年计算,仅支付幼儿园月托费这一项4年下来就需要57600元。

 

  义务教育学费

 

  义务教育费用主要包括小学6年和初中3年的费用。如果选择上民办学校,费用还要显著增加。小学6年的费用(按二期课改的收费标准计算):二期课改(实验本),每生每学期210元,包括杂费50元、课本和作业本费160元,6年12个学期一共2520元。初中3年费用(按二期课改的收费标准计算):二期课改(实验本),每生每学期代办费280元,包括杂费80元、课本和作业本费200元,3年6个学期共1680元。

 

  区县重点高中费用

 

  重点高中的学费是1200元/学期、代办费386元/学期,3年6个学期共计9516元。

 

  大学费用

 

  这是父母负担中最沉重的一项。目前普通高校(除去师范、军校等院校)的学费每学年都在10000元以上,大学生在校的生活费同样是一大笔开支,由于通讯费用大幅增长,大学生社会活动的增加,他们的月生活开支都达到1000元以上,这样父母每年在一个大学生身上需要投入22000元,4年共需要88000元。如果继续攻读三年制研究生,那么这笔费用则需要154000元。

 

  其它费用

 

  除了上述费用外,课外书、兴趣班和家教的费用也是一大笔开支。如学钢琴的费用就要10万元,即使不学钢琴,这样那样的费用加起来没有10万元也是肯定不够的。另外用于孩子的医疗费用我们按3万元计算,这个数字绝对不算高,因为现在小孩子看病比大人还贵。

 

  费用总计:学前教育费用+义务教育费用+高中教育费用+大学教育费用+其它费用=355316元。(以上数值为估算数值)


明确宝宝的投资范围

娱乐投资
投资项目——娱乐投资

这是父母们首要考虑的。只要能使孩子心情愉快、玩得开心,钱就花得值,比如带孩子去公园、动物园、游乐场,以及看演出和旅游等。

投入成本:根据每个家庭的经济水平决定,一般在每个家庭开销的10%-30%。

投资回报:让宝宝有机会认知外面的世界,对孩子的心灵成长非常有益。孩子玩得开心,父母心情也会很愉悦,可谓双赢。


美育投资
投资项目——美育投资

让孩子从小接中受美的熏陶,给胎儿买胎教音乐磁带,给幼儿买电子琴。在家庭经济条件允许的情况下,根据儿童的兴趣和天分可以给其买喜欢的乐器。经常带孩子参观绘画、雕塑、摄影等展览。

投入成本:根据每个家庭的经济水平决定,一般在每个家庭开销的20%-40%。

投资回报:陶冶宝宝艺术情操,开发宝宝的艺术细胞。这部分投资属于隐性投资,看不到直接的收益回报。还有些情况,可能根本未见任何投资回报。

智力投资
投资项目——智力投资

给婴幼儿期的孩子买一些益智玩具、识字画片,稍大些的购买知识智力类书刊,以及跳棋、象棋等。有条件的家庭还可以购买有科教内容的音像制品。

投入成本:根据每个家庭的经济水平决定,一般在每个家庭开销的1%-5%。

投资回报:学习的教具是买回来了,但是学不学,还要看家长如何引导孩子。总体来说,此投资项目及费用是必须支出的,效果要看家长和孩子的后期努力。


体育投资
投资项目——体育投资

为使孩子体质健康、身姿优美,带宝宝去运动场所锻炼,购买与孩子年龄相适应的体育器械,如皮球、跳绳、羽毛球、拉力器、足球、篮球、游泳等。

投入成本:根据每个家庭的经济水平决定,一般在每个家庭开销的1%-10%。

投资回报:俗话说,身体是革命的本钱。越来越多的家长开始重视这方面的投资。此种投资的收益回报自然也是长期的,关系到宝宝今后的一生。投资回报绝对物超所值!

 

投资项目——培养劳动技能的投资

 

为从小培养孩子爱劳动的习惯和劳动技能,可以给幼儿买小水桶、小铁铲等。

投入成本:根据每个家庭的经济水平决定,一般在每个家庭开销的1%左右。

投资回报:培养宝宝的劳动技能,也就从侧面培养了宝宝独立生存的能力。

 

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小编总结:可能许多父母现在还只注重于智力、娱乐等几个方面的投资。但专家表示,父母的目光不能总盯着智力、才艺和娱乐等方面,孩子需要的是全面的发展。因此,对于上述“投资项目”来看,投资越早,收益越丰。


3类教育投资打造宝宝“钱”程

每一个母亲,都希望自己的孩子能接受最好的教育。但在市场化经济的当下,最好的教育就相当于最高的开支。这笔高达数十万元的巨款绝对不是个小数目,所以,这就要求从宝宝出生开始,身为妈妈的你,就要做好教育投资。

 

目前市面上有许多成熟的投资计划,比较适合做教育理财的金融产品有整存整取、教育储蓄、教育保险、债券和基金等,按类别可分为储蓄类、保险类和投资类三大类金融产品:

 

储蓄类

 

整存整取是最传统的银行业务,目前一年期的整存整取利率约为2.52%,三年期的约为3.69%;教育储蓄存期分1年、3年和6年三种,可以为孩子接受非义务教育积累资金,采取整存零取的方式并享受整存整取的利率优惠,同时教育储蓄还可以免缴利息税。以上两类产品属于储蓄类产品,安全性最好,但收益较低,抵御通货膨胀能力较弱,所以,不能将其作为教育理财的唯一方式。

 

保险类

 

教育保险具有强制储蓄的作用,保证性大。保险公司的教育保险一般针对的对象为出生满30天至14周岁左右的少儿,然后在孩子上高中开始(有些保险公司规定从初中开始),获得保险公司分阶段的现金给付,实际是一种分阶段储蓄,集中支付的方式。教育保险虽然具有储蓄投资的功能,但更强调保障功能,收益水平不具备优势,在教育理财规划中建议进行适度配置。此外,你和老公作为家庭的经济支柱,在为孩子购买保险的时候,也要考虑自身的保险情况。

 

投资类

 

债券类产品的风险收益水平比储蓄略高,其特点是安全性较好,收益相对稳定,但流动性相对较弱,其中最受主妇们追捧的就是国债。但是如果想为孩子积累更多的教育经费,那么你应当选择基金。基金产品类型较多,具有良好的流动性和灵活性。近年来随着基金财富创造效应的不断体现,受到越来越多人的关注。其中,基金定投可以作为一种相对稳健的教育理财方式,即投资者定期将一定数量的资金投资于基金,平均投资成本,使投资者获取相对稳定的长期收益。基金定投具有门槛低、自动扣款、分散风险的特点,比较适合教育理财。

教育投资规划要未雨绸缪

教育投资规划要未雨绸缪

教育理财最重要一点是合理考虑风险收益,在小孩不同的年龄段应选择不同的投资。典型的教育周期为15年,在周期的起步阶段,父母受到年龄、收入及支出等因素的影响,风险承受能力较强,可充分利用时间优势,作出积极灵活的理财规划。这个时期可以以长期投资为主,以中短期投资为辅,较高风险及较高收益的积极类投资产品可占较高比例,保守类产品所占投资比重应较低。到了教育周期的中后期,则应相应地调整理财规划中积极类产品与保守类产品的比例,使其与所处阶段相适应,以获取稳定收益为主。但无论所处于哪种阶段,教育理财,无疑是愈早愈好。

 

在规划投资时,首先要计算教育基金缺口,设定投资期间及设定期望报酬率。如果教育费用缺口较大,可以多种理财产品组合投资,积极型投资组合侧重于股票型基金和混合型基金,每月定期定额投资,并分一部分投资债券型基金,也可办理教育储蓄。投资策略应随着目标进行调整,如果先期的积极投资获得较好的收益,可以逐渐将投资组合转为稳健型,投资侧重于债券基金、可转债、银行理财产品等收益适中、风险度低的保本理财产品,降低损失风险。当然,进行教育理财要未雨绸缪,尽早开始,不要临时抱佛脚。

基金定投:小钱变大钱

 

基金定投业务是指在一定的投资期间内,投资人以固定时间、固定金额申购某只基金产品的业务。基金管理公司接受投资人的基金定投申购业务申请后,根据投资人的要求在某一固定期限(以月为最小单位)从投资人指定的资金账户内扣划固定的申购款项,从而完成基金购买行为。比较类似于银行的零存整取方式。一般来说,基金定投比较适合风险承受能力低的工薪阶层、具有特定理财目标需要的父母(如子女教育基金、退休金计划)和刚离开学校进入社会的年轻人。

 

  与此相对应的是一次性投资,就是在某一时点一次性的购买基金的行为。应该说,这两种投资方式各有所长。一般来说,单笔投资需要一次投入较多的资金,买入时机的选择会对收益率产生较大的影响。因此,单笔投资者需要对市场状况进行分析,并能承受较高的风险。而定期定额投资,因为资金是分期小量进场,价格低时,买入份额较多,价格高时,买入份额较少。可以有效降低风险,对于无暇研究市场及精确把握进场时点的投资人来说,是一种比较合适的中长期投资方式。

 

根据资金计划选择基金

 

  投资基金前,应该留出足够的现金资产,作为应急准备,一般至少能应付4~6个月家庭的必要支出,还要为三口之家的每一位成员都做必要的保险,这样余下的钱才可以考虑做投资。根据支出计划,选择投资工具。一般来说,资金支出时间越短,越适合匹配低风险的投资工具。比如 货币市场基金手续费低,无风险,适合持有1个月或更长时间的资金,家庭紧急备用金可以采取这种方式,比活期储蓄利息高,比定期存款灵活性好;而投资 股票型基金的钱一定是暂时用不到的,可以做长线持有的。

 

  确定风险承受能力

 

  随着年龄的增长,人们的风险承受能力有降低趋势,家长们在投资基金的时候,根据年龄需要调低激进型 理财工具、调高稳健型理财工具的投资比例。比如年龄在37岁,孩子上小学,财务需求首先是买房或准备子女教育经费,如果负担较轻,可选择“成长组合”(股票型基金占70%、债券型基金占25%、货币型基金占5%)或“稳健组合”(股票型基金占60%、债券型基金占30%、货币型基金占10%)。如果负担较重,风险承受能力就要低一些,建议首先留出安全保障金,再做长期投资,将80%的可支配资金用于债券基金、20%投资货币型基金,不要考虑股票型基金。千万不可孤注一掷投资高风险产品。

 

  举一个例子,假如一对夫妇计划为其儿子建立一个教育基金,假设儿子刚上小学,投资年限为16年,已经决定投资华夏基金旗下的华夏成长证券投资基金,期望年收益率为10%,每期扣款500元,申购费率为1.8%,收费方式为前端收费,将这些信息输入华夏基金公司提供的定期定额投资计算器,可以得出到期收益为134984.26元,期间申购总费用1728.00元,到期本利和230984.26元,这样一笔钱,应该可抵孩子读大学和研究生的费用。从这个例子也可以看出定期定额投资将小钱变大钱和复利效应的威力。

 

  定投基金的年收益基本相当GDP的增长速度,大概在8%至10%左右,完全能够抵抗通货膨胀率,而且这种“定投计划”避免了人为的主观判断,不必在乎进场时点,也不必在意市场价格,无需为股市短期波动改变长期投资决策。10年以上,等孩子成年,可以解决不少教育费用、婚嫁费用甚至创业费用。当然,为规避风险,可以半年或一年时间适当调整一次基金持有情况,也可以选择几家基金公司分散风险。每月的定投金额大约为剩余资产的20%至30%。

 

小编解读:对比了储蓄类和保险类的投资方式,基金定投的投资方式很受大多数妈妈们的青睐,关于宝宝的教育投资规划是一个仁者见仁智者见智的事情,需要妈妈们不断的规划与实践才可以收到良好的效果。在此,祝愿所有的妈妈们养育出健康活泼可爱的宝宝。

 

责任编辑:王洋 联系邮箱:editor@yaolan.com